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P2P正式退出历史舞台

11月27日,中国银行业和保险监督管理委员会首席律师刘福寿介绍说,到今年11月中旬,全国范围内实际运营的P2P在线借贷机构将完全为零.

 
P2P贷款的过去辉煌可谓历史上史无前例.如今,从高峰到低谷,从最高峰的近6,000个,到现在,仅剩几年时间就没有人了.
 
从互联网金融的角度到过马路的老鼠,治疗上的差距令人尴尬;它造成的破坏力使人们感到担忧;命运的跌宕起伏也使所有人感到困惑.
 
尽管已经清除了所有P2P在线贷款平台,但真正的挑战可能才刚刚开始.
 
应当保护投资者的合法权益,以追究责任和追回责任,并且不能停止反思.
 
1.严格监管网上贷款
 
今天对在线贷款行业的清理始于4年前.
 
在发布《指导意见》和《征求意见稿》之后,2016年被称为互联网金融监管的第一年. 2016年8月,中国银行保险监督管理委员会发布《网上贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》,重点是P2P网上贷款的性质和确定方式.有关职位,展览业和贷款限额的详细规定,被称为历史上最严格的监管.
 
尽管《临时措施》规定了边界和红线,但着陆并不像预期的那样顺利.
 
一方面是由于大量的网上贷款平台,鱼龙混杂,并已形成相当规模,涉及大量公共投资.如果用力太大,将严重危害贷方和投资者的财务安全,并造成财务冲击;另一方面,如果行动太慢,它将给那些违法者腾出空间为汇款和庞氏骗局腾出空间,然后一再拖延.最后,这种风险累积到了他不得不艰苦奋斗的境地.
 
《暂行办法》的颁布具有深远的背景.当我想到这一点时,2016年在线借贷平台的雷阵雨仍然挥之不去.从爸爸钱到牛板金,这些当时星级很高的在线借贷平台立即从坛上掉了下来.
 
2019年,互联网金融风险专项整治领导小组办公室发布了《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》.这是关于互联网贷款的第175号著名文件. 《意见》明确指出,网上借贷行业的主要工作方向是引导机构退出. 175号文的精神是:如果可以撤回,可以撤回,如果可以关闭,也可以关闭.
 
现在,网上放贷机构的清算是对175号文精神的彻底贯彻和贯彻.
 
也就是说,自那年以来,各个地方金融监管机构已经发布了公告.从湖南开始,到山东省,再到深圳,在那里发展了在线借贷.简而言之,地方政府的态度是明确而简单的:转变还是后退.
 
从诞生到最后的破坏;在线贷款机构的清算代表了金融时代的终结.
 
2.回顾在线贷款的发展
 
P2P在线借贷的全名是点对点在线借贷,这就是所谓的对等网络借贷.这种模式起源于尤努斯(Yunus)建立的小型贷款银行,尤努斯(Yunus)于2012年获得了诺贝尔和平奖.
 
随着互联网的兴起,这种模式开始兴起,并迅速成为该行业在中国的出口.国外P2P网络贷款的代表包括ZOPA和Lending Club.作为互联网信息中介,P2P在线借贷将投资者的资金与借贷进行匹配,并使用服务费作为主要盈利模式.
 
国内第一个P2P在线借贷平台是CreditEase,然后是上海的Paipaidai,深圳的Hongling Venture Capital和平安的Lufax和Tuandai.com..
 
2013年左右,中国利率市场化与迷雾笼罩。“大众创新和企业家精神”的精神激励着企业家,并伴随着内部和外部环境的微妙变化,互联网金融一跃成为了时代的风口,而作为互联网金融代表的P2P网络借贷也迎来自己的高光时刻,最高峰时全国有近6千家的平台,借贷余额在万亿规模.
 
 
风口爆发之际,各路玩家纷纷入场.
 
从互联网巨头到传统金融机构,从草根玩家到上市公司,以至于当时给网贷公司分类的时候,就有一类分类标准为股东背景.诸如上市公司系、民营系、风投系扥等等.
 
一个行业爆发性增长之际,也导致了整个行业鱼龙混杂,乱象丛生;一些一开始就不怀好意的创业者,将庞氏骗局和资金池那一套搬到网络借贷中,并打着“金融创新”、“普惠金融”和“颠覆传统金融”的旗号而大行其道.
 
而2016年那一波暴雷,正式开启了网贷严监管的大潮.
 
监管的175号威力非同一般,为了适应合规的要求,尽快尽早摘掉P2P的帽子,不少平台也开启了转型.典型代表如美国上市公司宜人金科旗下的网贷平台宜人贷,公告称将成为集团金融科技产业唯一的网贷平台,不再新增出借和借款业务.
 
另一家知名的在线贷款公司-Paipaidai,已将主场从网络借贷转向了金融科技;而曾经的行业一哥,含着金钥匙出身的平安陆金所;也不得不剥离P2P业务,进而转型消费金融.

 
古人说:天塌下来,有个高个子对着它
 
当行业领导者退休和转型后,他们还将预示着网贷这个行业的前景极为灰暗,到今天网贷平台的清零,就是上述言论的最好验证和注解.
 
3.网上贷款的缺陷和贡献
 
没有哪一个行业像网络借贷那样,起飞的轰轰烈烈;而到没落的时候,可谓是片甲不留,一个都没剩下.
 
眼看他起高楼,宴宾客,楼塌了;而且坍塌的如此彻底,如此悲凉.
 
好像森林已经吞噬了鸟的头,而白色的土地是如此的干净!
 
其实,P2P网贷作为一种商业模式本身,没有好与坏一说.从理论上来说,P2P网贷作为传统金融的补充和民间借贷的一种形式,其实对于长尾客户而言是有裨益的.板子不能拍在这个模式本身,但实事求是的来说这种模式在国内很难走的通.
 
P2P的原意就是个体对个体,是一种模式和技术.互联网时代,P2P以网络为媒介实现了个体对个体的贷款.正如比喻的那样,信息中介类似于介绍相亲的媒人,如果要求它“刚性兑付”,就像婚后一方如果认为婚姻不幸,要媒人承担所有责任.这无疑是荒唐和可笑的,现实中也极少出现这种情况.
 
国内网贷之所以走不了纯信息中介的模式,最主要的莫过于国内征信体系的不健全,最纯正的网贷模式仅仅只是信息的中介;但是在资本的推波助澜下,网贷平台要想做大就必然跳出信息中介的范畴,开始向信用中介异化.而背离了本质和初心的网贷行业,也在必然开始走上了一条不归路.
 
为了满足投资者的刚性兑付,为了抢占市场做大规模,很多平台开始变形,然后变异,最后变性.
 
在线贷款的贡献
 
说贡献可能不是一个讨巧的事情,但事实就是事实.
 
不可否认网贷野蛮生长给这个行业,金融环境带来了极其恶劣的影响,但同样不可否认P2P模式对于互联网消费金融,互联网汽车金融等细分领域的崛起所做出来的贡献.
 
从某种程度意义上来说,P2P网贷对于推动民间借贷的阳光化,推动传统金融机构的革新,推动普惠金融的发展,都是做出了相应的贡献的.在指导意见中,对于以网贷为代表的互联网金融所做的贡献是承认和认可的.此一时彼一时,不再赘述.
 
正如前文所述,商业模式本身没有好与坏之说,都是因人而异.
 
4.后续工作才刚刚开始
 
尽管网贷整治工作取得了决定性进展,但清退中的网贷风险依然较大.正如专业人士指出的那样,网贷风险整治虽取得进展,但要充分认识到后续工作时间紧、任务重、难度大,再加上疫情影响,剩余运营机构“三降工作”进展缓慢,存量风险依然艰巨,退而不清、退而难清的问题存在.
 
也就是说,清退风险仍然值得关注.
 
网贷的彻底清退,不仅仅只是止步于实际运营的平台压降到零.专项整治接近尾声并不意味着清退工作的结束,越是接近尾声,越要加强收尾工作、推进清退进程.
 
目前,绝大部分的平台在清退转型过程中或者被立案,出借人待收资金规模达到了几千亿;而如何平稳解决出借人的资金问题,保护投资者的合法利益,将是网贷清退中的重点和难点.也是今后一个时期,监管和其他部门的重要工作.
 
出借人的资金回收问题是多方面的,有的是因为平台本身存在违法行为,违规挪用资金;有的则是借款人违约导致的坏账,有些借款人在网贷整治大潮下,心存侥幸而故意甚至恶意逃废债.对有些平台而言,逃废债甚至成为平台无法正常清退的主要原因.所以对于这些恶意逃废债者,必须严肃追责.
 
正如中国人民大学金融科技和互联网安全研究中心研究员车宁所说:
 
“化解的关键还在于切实保障出借人的合法权益,核心应围绕合同履行之契约精神采取措施,厘清各方法律关系及权利义务,促使借款人积极履行义务,使得出借人能够实现其所享有的债权,有序维护其合法权益”.
 
中国银行保险监督管理委员会在未来一段时间内披露了其工作思路:
 
一是各地区各部门要将处置存量风险作为后续较长一段时间的核心工作来抓;二是各地要持续完善停业机构的资产处置程序,在坚持市场化和法治化原则的前提下,因地制宜、多措并举.
 
化解网贷清退时期的风险,一大核心是“清偿挽损”,最大程度地减少投资人的损失.
 
保护投资者,义不容辞
 
11月21日举行的财务委员会第43次会议再次强调秉持“零容忍”态度,维护市场公平和秩序.要依法严肃查处欺诈发行、虚假信息披露、恶意转移资产、挪用发行资金等各类违法违规行为,严厉处罚各种“逃废债”行为,保护投资人合法权益.
 
随后的11月23日,北京房山区开始了行动.房山打击非法集资和金融风险专项整治工作领导小组办公室对外发布《关于开展集中打击逃废债行为专项整治行动的通告》,决定组织开展集中打击逃废债行为专项整治行动,并“点名”玖富普惠借款人,要求其主动履行还款义务,及时归还借款本息,否则将进一步采取失信惩戒措施.
 
相信很多人对这一举动并不陌生,实际上2020年的防范和处置非法集资年中工作座谈会就谈到了这一点.核心就是加强惩戒力度,提高处置效能,最大限度挽回群众损失.
 
实际上整个2020年,监管始终将追赃挽损作为风险处置的核心要求,千方百计依法合规拓宽可清退资金来源.加大对网贷平台借款人恶意逃废债行为的惩戒力度,切实提高资产处置效能,最大限度挽回群众损失.这个时候,投资者只有相信监管,坚定信心,配合有关部门.让逃废债无处遁形.
 
这不是一件小事,而是事关千万家庭福祉的大事.或者说,群众的事无小事.
 
网贷从出生到覆灭,更像是一场黑色而非美丽的意外.蓬勃的生活和默默的死亡留下了许多鸡毛,大量的不良债务和大量的投资者流失。这种情况的原因多种多样:
 
既有监管真空和鼓励创新给与网贷爆发式增长的空间,也有互联网和资本大力推动带来的行业疯狂扩张;既有金融创新者初心不变的竭力探索,也有不怀好意者的步步惊心的欺诈设局;既有金融知识薄弱而贪图高收益的投资人,也有疯狂借贷最后跑路的恶意逃废债者,还有这个社会的推波助澜.
 
在这些因素共同作用下,造成了网贷今天这样的一个局面.
 
所以一味的批评监管的无作为,彻底否认P2P网贷模式和从业者,一股脑地归责于投资人的贪欲,都是不可取的.这些情绪和言论都能够理解,但是终归都过于片面.
 
如文章标题所述,网贷机构清零仅仅是一个阶段的结束;另一场保护投资人利益,打击逃废债,化解金融风险更是一场史无前例的硬仗和持久战.
 
国家金融委多次强调了“保护投资者”的准则,而最近对于YM事件相关方的追责,也表明了高层和监管部门的决心和勇气。

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